Si vous avez une moto, vous avez besoin d’une assurance, mais vous ne savez pas laquelle ? Nous examinons les couvertures les plus courantes pour vous aider à savoir ce dont vous avez besoin pour être bien assuré dans votre cas. Et sans payer trop cher, car selon la société que vous choisissez, les différences de prix peuvent être très importantes.
L’assurance moto avec la bonne couverture pour vous
Il n’est pas toujours facile de choisir la bonne assurance. De nombreuses questions se posent : de quel type de couverture ai-je besoin, quelle compagnie offre les meilleures conditions, combien cela va-t-il coûter ?
Types de couverture
Assurance moto obligatoire : le minimum
Pour qu’une moto puisse circuler, il est nécessaire de disposer d’une assurance obligatoire de responsabilité civile, valable pour l’Espagne et tous les pays de la convention multinationale de garantie ; ceux de l’Union européenne, Andorre, l’Islande, la Norvège et la Suisse.
L’étendue de la couverture de cette assurance obligatoire est vaste :
Elle indemnisera jusqu’à un maximum de 15 millions d’euros en cas de dommages matériels, et jusqu’à 70 millions pour les dommages corporels, quel que soit le nombre de victimes.
En revanche, elle ne couvre pas le conducteur du véhicule s’il a provoqué l’accident. En outre, si le conducteur provoque un accident sans permis valable, de mauvaise foi ou sous l’influence de l’alcool ou d’autres drogues, l’assureur peut répercuter sur le conducteur ou le propriétaire l’indemnisation qu’il a dû verser aux victimes.
Cette couverture de base de l’assurance moto n’est pas commercialisée en tant que telle, mais elle est incluse dans l’assurance responsabilité civile et l’assurance tous risques, en tant que minimum légal.
Assurance responsabilité civile
Si votre moto n’est pas très récente ou si vous pouvez vous permettre de courir le risque de la perdre, il est courant de souscrire une assurance responsabilité civile.
Une bonne assurance moto au tiers doit comprendre, en plus de la partie obligatoire, une garantie complémentaire de responsabilité civile, qui couvre les dommages causés par votre véhicule et étend l’indemnisation jusqu’à 50 millions d’euros. Comme elle offre plus de protection que l’assurance obligatoire, vous serez peut-être intéressé de savoir ce que vous pouvez obtenir en plus :
Cette assurance doit comporter une couverture pour la défense pénale, ainsi qu’une couverture pour les dommages. Cela signifie que la compagnie paiera les frais occasionnés par un tel sinistre. Assurez-vous que la couverture du sinistre s’élève à au moins 3 000 euros, afin que vous puissiez choisir l’avocat de votre choix. Vous pouvez également confier le règlement des dommages à une entreprise spécialisée.
L’assurance moto au tiers comprend généralement une couverture d’assistance voyage par défaut.
Elle inclut aussi automatiquement la couverture des risques extraordinaires par le Consorcio de Compensación de Seguros (Consortium de compensation des assurances).
Il n’est pas superflu d’incorporer certaines garanties spécifiques, comme celle qui couvre la possibilité qu’un enfant mineur conduise sans autorisation. Cela relèverait de la couverture supplémentaire de la responsabilité civile qui est généralement appelée responsabilité civile volontaire ou responsabilité civile complémentaire.
Vous pouvez être intéressé par l’extension de la couverture à l’incendie et au vol, ce que l’on appelle l’assurance responsabilité civile étendue qui intègre parfois une franchise par défaut ou vous laisse la choisir et, en plus de celles mentionnées, elle peut également vous permettre d’ajouter des garanties intéressantes telles que les dommages aux vêtements techniques et au casque en cas de collision.
Complémentaire : couvert quoi qu’il arrive
Si la moto est neuve, vous pouvez souscrire une assurance tous risques qui, en plus des garanties ci-dessus, inclut les dommages propres (y compris les risques d’incendie et de vol). Avec une telle police d’assurance, vous seriez couvert en cas de vandalisme du véhicule, ainsi que pour les dommages qui surviennent sans responsable identifié ou les dommages que vous causez vous-même de manière non intentionnelle, par exemple lors d’une chute due à une erreur de conduite.
Les sinistres couverts par cette garantie sont les plus fréquents, c’est pourquoi les primes sont généralement élevées pour cette couverture : il n’est généralement pas rentable de souscrire une couverture complète si la moto a plus de 4 ans ou si vous avez les moyens d’en acheter une nouvelle, car le coût de l’assurance ne compense généralement pas le prix d’une moto d’occasion similaire à celle assurée.
Afin de réduire un peu les primes, les compagnies intègrent généralement ou offrent la possibilité de contracter une franchise : c’est-à-dire qu’en cas de sinistre, l’assuré supportera une partie des coûts, soit un montant fixe, soit un pourcentage du montant du sinistre, soit une combinaison des deux. Il vaut la peine d’envisager cette possibilité si vous recherchez une assurance complète.
La comparaison, la clé pour bien faire les choses
Avez-vous déjà décidé du type de couverture que vous souhaitez pour votre moto ? Il ne vous reste plus qu’à choisir la police, et cela pourrait être la clé du succès… et des économies, car comme le révèle notre étude, les différences peuvent être très élevées, jusqu’à 6 fois plus :
La même assurance responsabilité civile étendue pour une moto de 950 cm3 varie entre 686 et 114 euros selon l’assureur.
Une police tous risques pour la même moto et le même conducteur peut également avoir des prix très variables : les prix vont de 1 522 à 295 euros par an (sans franchise).
Que faire si je ne suis pas assuré ?
Il est possible que, en raison de certaines conditions, les compagnies ne veuillent pas vous vendre d’assurance, que ce soit une assurance au tiers (bien que cela soit très rare) ou une assurance tous risques.
Les difficultés rencontrées par les jeunes conducteurs et les conducteurs novices lors de la recherche d’une assurance pour leur moto sont frappantes, car il arrive que les compagnies refusent d’accorder une assurance, notamment une assurance tous risques. Et ceux qui acceptent d’assurer leurs motos le font à des prix très élevés. Dans le cas d’un cavalier jeune et novice, le coût de la police est toujours très élevé. L’option la moins chère est généralement l’assurance obligatoire proposée par le concessionnaire de la moto, mais avec une couverture très limitée.